Страхование жизни при автокредите – как отказаться и вернуть деньги

Страхование жизни при автокредите — повсеместное предложение банков своим клиентам. Страховые компании и банки в последние годы сотрудничают очень тесно. Банкострахование составляет почти половину всех личных страховок. Поскольку страховщики заинтересованы в новых клиентах, они стимулируют банки высокой комиссией, а банки, в свою очередь, иногда чересчур активно навязывают эту услугу своим заемщикам. Разберемся, законно ли это, и как в таких случаях действовать.

обязательно ли страхование жизни при автокредите

Для чего страхуют жизнь при автокредите

В народе распространено отрицательное отношение к страхованию жизни из-за активного навязывания при оформлении автокредита банком.

На самом же деле это полезный и выгодный продукт, приносящий пользу всем трем сторонам:

  • У страховой компании появляется новый клиент
  • У банка есть гарантия, что кредит будет возвращен
  • Заемщик может быть уверен в выплате кредита, если его здоровье серьезно пострадает, также банк снижает процентную ставку на несколько пунктов.

Страховка работает не только на кредит, если клиент получит травмы, станет инвалидом или погибнет, страховщик выплатит деньги ему или семье.

как вернуть страхование жизни по автокредиту

Страховая стоимость различается в разных банках и для разных клиентов.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

Обязательно ли страхование жизни заемщика

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, при выдаче потребительских кредитов приобретение полиса страхования жизни не является обязательным. Центробанк солидарен с ГК, поэтому утверждена норма: заемщик в течение 14 дней имеет право сделать возврат страхования жизни по автокредиту.

Однако закон о банковской деятельности позволяет кредитному учреждению отказать клиенту в выдаче займа без объяснения причин. Это дает банку возможность манипулировать заемщиком, а  страховка для автокредита фактически обязательна.

На новую машину

Чем дороже автомобиль, тем больше сумма кредита. А значит, выше кредиторский риск. Страхование жизни в таком случае становится гарантией выполнения обязательств заемщика. Банк будет настаивать на приобретении полиса. Можно попытаться согласовать отказ:

  • Внесением крупного первоначального взноса в размере 30-40%. Обычно банк отказывается от требований касательно страховки.
  • Повышение процентной ставки или уменьшение срока кредита до 3 лет максимум.
  • Наличие действующей страховки или ДМС. Поскольку кредитор не будет выгодополучателем, он редко принимает данный аргумент.

На машины с пробегом

Поскольку автокредит не предполагает приобретение подержанных авто, на них обычно оформляют потребительский кредит. Практически во всех банках для нецелевых кредитов страховка не является обязательным пунктом. Но точный ответ будет зависеть от конкретного кредитора.

На льготные кредиты с господдержкой

Законом определены следующие условия выдачи автокредита с государственной поддержкой и льготной ставков в 10%:

  • Выбранное ТС должно быть собрано на территории РФ или быть российского производства
  • Стоимость не более 1,5 млн. руб.
  • Срок кредита — не более 3 лет
  • Кредит выдается в рублях

Ни один из пунктов не содержит требований по страховке, значит, страхование жизни в этом случае не является обязательным.

Стоимость страховки

Многих потенциальных заемщиков интересует, сколько стоит страхование жизни при автокредите. Стоимость полиса страхования жизни рассчитывается с учетом:

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы - сообщите нам

  • Суммы кредита
  • Возраста заемщика
  • Комиссии банка
  • Подсчета рисков

Тариф страхователя в 2019 году составляет не более 1,2% от суммы кредитования, но банк будет предлагать выросший в минимум 2 раза процент. Средняя стоимость полиса – 2%, для клиентов старше 55 лет она может вырасти до 3%.

как отказаться от страхования жизни при автокредите

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Лучший способ — мирно договориться. Проговаривайте этот момент при первом обращении в банк, или выбирайте учреждение, где практикуется выдача автокредита без страхования.

Если же полис упорно «впаривается», есть несколько вариантов:

  • Выбрать другой банк
  • Написать в роспотребнадзор
  • Обратиться в банк с письменным заявлением о нежелании приобретать страхование
  • Подать судебное заявление

Как правильно составить заявление

Утвержденной формы заявления к страхователю нет, рекомендованы обычные правила оформления:

  • Составляется письменно в 2 экз.
  • Вверху справа пишутся данные заявителя (фио, адрес, номер, паспортные данные) и данные адресата (название компании, фио сотрудника, должность)
  • Посредине под шапкой слово «заявление»
  • Далее сообщаются все реквизиты кредитного и страхового договоров, причина расторжения, требуемая сумма, перечень приложений
  • Под текстом — дата, подпись, расшифровка
  • На вашем экземпляре заявления должна стоять входящая отметка страховщика о приеме заявления.
  • Также прилагается копия паспорта и банковского договора.

Последствия отказа

Вы можете прочитать информацию о том, как отказаться от страхования жизни по автокредиту и применить её на практике, но и банк имеет право ужесточить условия:

  1. Поднять процентную ставку до 5%
  2. Отказать в автокредите
  3. Изменить условия: предоставить на меньший срок или меньшую сумму кредита

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

В реальности недобросовестные страховые компании то и дело отказываются возвращать страховку в случае полного досрочного закрытия кредита или до истечения положенных клиенту 14 дней на раздумья.

  • Покупателю необходимо зафиксировать письменное обращение с требованием компенсировать оставшуюся сумму. Оно составляется в двух экземплярах, указываются реквизиты кредитного и страхового договоров, причина расторжения страхового соглашения и реквизиты для перечисления денег. Один экземпляр отдаются представителю фирмы. На втором должна быть отметка о приеме.
  • Копия кредитного договора
  • Паспорт
  • Подтверждения погашения кредита (такие справки выдаются в банке)

Обращаться нужно именно к страхователю, а не в кредитную организацию.  Средний срок рассмотрения — месяц. Если ответа не последует в течение этого срока, можно смело обращаться в Роспотребнадзор и суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Здесь нужно действовать так же, как при обращении в страховое агентство: написать письменную претензию, копии договоров, переписку со страховщиком.

Обращение в суд

Последний способ, как вернуть страхование жизни по автокредиту или отказаться от него, если страховщик или банк игнорируют требования истца и возникла конфликтная ситуация — суд. Здесь есть свои трудности:

  • Серьезные временные затраты — около 6 месяцев
  • Придется заплатить госпошлину. Если истец проиграет дело, то расходы никто не возместит
  • Необходимо грамотно составить исковое требование

По последним данным, суды менее, чем в половине случаев удовлетворяют требования истца.  Можно подать апелляцию, но это опять дополнительные расходы, которые, скорее всего, будут несоизмеримы с годовыми тратами за страхование. Если же дело принципиальное, то стоит побороться.

Для обращения в суд нужно подготовить:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный и страховой договор
  3. Платежки
  4. Расчет исковой суммы
  5. Переписка со страховой компанией

В каких банках можно получить авто в кредит без страхования жизни

Многие крупные банки позволяют получить автокредит без страховки жизни, но разброс процентной ставки будет огромен.

  • Сбербанк кредитует от 13% без страховки на нецелевые займы
  • ВТБ-24 выдает автокредиты без страхования жизни минимум под 16%
  • Альфа-Банк первый платеж должен составить не менее 15%
  • Русфинанс — ставки от 15%

обязательно ли каско при автокредите на второй год

Каким бы не было ваше решение, всегда сначала просчитайте выгоду. При эффективной цене (до 1,5%) не стоит отказываться от страхования. Эти средства позволят сэкономить на сниженной процентной ставке. Если же цена полиса выше, ищите другие варианты. Просчитать выгоду поможет калькулятор страхования жизни по автокредиту. Онлайн-калькулятор можно найти на сайтах страховых компаний или банков.

На самом деле, не так уж часто банки настаивают на приобретении страховки, ведь ставка без нее возрастает минимум вдвое. Помните, что решение о покупке страхования жизни остается за вами. Не позволяйте сотруднику банка давить на вас. Полис может вам и не пригодиться, но если вам нужна уверенность, что при несчастном случае ваши долги будут покрыты, лучше застрахуйтесь.

Видео по теме:

 

Adblock
detector